О законах и правах простым языком

Можно ли досрочно погасить кредит или ипотеку и как правильно это сделать?

Долговые обязательства ложатся тяжким грузом на бюджет заемщика. Поэтому граждане стремятся побыстрее избавиться от таковых. Сделать это можно путем досрочного перечисления банку полностью или частично основной суммы долга.

Ранее кредитные организации жестко ограничивали возможность одностороннего изменения условий договора. В соглашение вносились пункты о штрафных санкциях за преждевременное погашение.

С 2011 года такая уловка идет вразрез с нормами действующего законодательства. Разберем, выгодно ли отдавать средства ранее обозначенного срока. Как правильно оформить такую сделку.

Суть проблемы

Занимает потребитель средства у финансиста в рамках договора. То есть обе стороны берут на себя ряд обязательств. Подписание документа гражданином приводит к ситуации, когда нарушение условий соглашения может быть наказуемо. Приходится соблюдать каждый пункт.

Кроме того, неотъемлемой частью договора кредитования является график погашения. В нем указываются:

  • сроки осуществления обязательных ежемесячных взносов;
  • величина каждого в разбивке:
    • основное тело кредита;
    • проценты.

В соглашение вводятся пункты, предусматривающие разнообразные штрафные санкции за нарушение его условий. Банк осуществляет дополнительные начисления необязательным клиентам. В их число входят пени и штрафы. До изменения правил кредитования на уровне законодательства финансисты вводили в соглашение пункт о дополнительных платежах за досрочное внесение основной суммы задолженности на счета кредитной организации.

Под досрочной отдачей кредита подразумевают нарушение графика погашения в большую сторону. То есть гражданин может перечислить банку средства, свыше полагающихся. Фактически таковое поведение идет вразрез с интересами финансистов. Они же зарабатывают на кредитовании. Их прибыль — это вознаграждение за использование денег — проценты.

Важно: правила преждевременного выполнения обязательств различны для отдельных видов займов. В законодательстве рассмотрены следующие группы кредитов:

  • потребительские;
  • ипотечные;
  • коммерческие (для ведения бизнеса).

Законодательство

Ситуация с досрочной отдачей потребительского займа изменилась после введения в действие закона № 284-ФЗ в 2011 году. В его тексте в некоторые статьи Гражданского кодекса введены изменения. А именно:

  • в статью 810 введена норма о возможности погашения основного долга ранее, установленного договором, срока, если иное не прописано в его тексте;
  • в 809 — о правила преждевременной отдачи беспроцентной ссуды.

Кроме того, в статье 11 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 подробно описано право заемщика — физического лица на отказ от средств. Таким образом, граждане имеют такие законные возможности:

  • отдать кредитору деньги ранее установленного соглашением срока:
    • частично;
    • полностью;
  • отказаться от средств (в полном объеме или частично):
    • в течение 14 дней — по обычным займам;
    • 30 — по целевым.

Однако с целью защиты прав кредиторов в законодательство введены следующие правила:

  1. О выплате основного долга по прошествии 14 (30) дней с даты получения денег на счет человек должен предупредить финансовую организацию заблаговременно.
  2. Уведомление направляется в письменном виде за 30 дней до предполагаемой даты внесения средств.
  3. Указывать в заявлении причину отказа гражданин не обязан.
  4. В обязанность потребителя входит компенсация расходов банка, связанных с займом. То есть он должен оплатить проценты за время фактического нахождения денег в его распоряжении.

Законодательство Российской Федерации признает незаконным:

  • отказ кредитора принять основную часть долга прежде установленного времени;
  • начисление штрафных санкций за таковую операцию, в том числе взимание платы за реструктуризацию графика внесения траншей.
Скачать для просмотра и печати:

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Право кредитора истребовать заем досрочно

Любое право, как правило, подразумевает и обязанность. Особенно это актуально для финансовых взаимоотношений. Так, неаккуратного заемщика в рамках действующего законодательства банк может привлечь к ответу. А именно потребовать ранее установленной даты полной отдачи заемных средств.

Правило и ограничения приведены в статье 7 закона № 353-ФЗ. В соответствии с ее текстом банковское учреждение может истребовать кредит, если гражданин не выполняет обязательства по регулярному погашению:

  • более двух месяцев за предшествующие полгода;
  • в течение 10 суток, если кредит выдавался на период менее 60 дней.

Дополнительно: предъявить требование о досрочной отдаче долга финансист может гражданину, который в течение 30 суток не исполнил обязательство о страховании сделки. Правило должно содержаться в договоре сторон.

Кроме того, кредитная организация признается стороной в процессе раздела собственности разводящихся супругов, имеющих кредитные обязательства. Если пара не может самостоятельно определиться с разделом задолженности, то сотрудник кредитной организации имеет право выставить требование о возврате денег ранее установленного срока.

Алгоритм оформления

Проведение мероприятий по досрочному внесению задолженности на счет кредитной организации следует осуществлять в полном соответствии с действующим законодательством. Заемщику следует понимать, что он «посягает» на прибыль финансиста. Следовательно, последний будет сопротивляться. В том числе может попытаться воспользоваться отсутствием правовых знаний у гражданина.

Сделать предстоит следующее:

  1. Просчитать имеющуюся сумму и принять решение о способе досрочного исполнения обязательств: полном или частичном.
  2. Внимательно прочесть кредитное соглашение на предмет обнаружения условий осуществления подобной операции. В тексте может содержаться норма о более коротком, чем в законе, периоде оповещения.
  3. За 30 (в общем случае) дней прийти в финансовое учреждение и подать соответствующее заявление. В его тексте указываются такие факторы:
    1. персональные данные заемщика;
    2. номер соглашения;
    3. желание внести на счет учреждения определенную сумму ранее установленного срока с указанием:
      1. размера;
      2. даты осуществления операции;
      3. назначения платежа: тело кредита;
    4. отсылка к статье 810 ГК;
    5. дата и подпись.
  4. Проследить, чтобы заявление приняли установленным способом. А это означает проставление регистрационных данных в формате:
    1. дата;
    2. номер.
  5. Получить копию заявки с указанием регистрационных данных (может понадобиться для суда).
  6. Внести запланированную сумму в указанные в заявлении сроки.
  7. Обратиться в финансовую организацию:
    1. за новым графиком, если погашалась часть задолженности;
    2. за справкой об отсутствии долга.
Подсказка: в банк следует отправляться с паспортом и собственной копией соглашения. Заявка пишется на бланке, который предоставит менеджер.

Нюансы досрочного погашения кредита

Трудности погашения кредита бывают разного уровня и правового качества. Так, с отказом ныне сталкиваются люди редко. Это прямое нарушение требований статьи 810 ГК. Следовательно, гражданин может обжаловать решение банковской организации в суде.

Финансисты стимулируют людей к соблюдению графика иными способами. Основной — это пункт об исчислении аннуитетных взносов. Суть последних состоит в следующем:

  • проценты по займу рассчитываются сразу за весь период;
  • график оплаты строится так, что заемщик сначала перечисляет вознаграждение финансовой организации, а потом — основную задолженность.

Таким способом финансисты минимизируют риски. Желание клиента выплатить деньги ранее срока практически не влияет на прибыль организации. Ведь человек сначала платит проценты, а потом только начинает отдавать долги.

Внимание: гражданин имеет право потребовать перерасчета в случае преждевременного исполнения кредитных обязательств, рассчитанных по аннуитетной схеме.

Кроме того, банкиры применяют к клиентам, изменяющим правила оплаты, негласные санкции. Одна из самых распространенных — внесение в список нежелательных клиентов. В будущем получить заем в организации будет крайне сложно или человеку предложат невыгодные условия.

Правила пересмотра графика погашения

При частичном внесении основной задолженности кредитное учреждение предлагает два вида пересмотра графика траншей. Они принципиально отличаются уменьшением одного из параметров. А именно:

  • срока погашения;
  • основной задолженности.

Выбрать способ пересчета по идее должен клиент. Однако работники учреждения подталкивают людей к выбору первого способа. Он выгоден банкирам тем, что увеличивает их вознаграждение. Ведь при уменьшении основной суммы требуется перерасчет процентов. А это снижает прибыль предприятия.

Подсказка: при отсутствии достаточного объема знаний по вопросам кредитования, лучше посоветоваться со специалистом.

Особенности условия банков

Каждое финансовое учреждение формирует собственную политику работы с клиентами. В том числе вырабатываются правила досрочного внесения основной суммы займа. Их желательно учитывать еще до оформления кредита.

Сбербанк

Не отказывает клиентам в возможности преждевременно выполнить условия контракта частично или в полном объеме. На 2018 год действуют такие нормы:

  • срок подачи уведомления о проведении операции обязательно прописывается в договоре;
  • заявку можно оставить в любом из офисов организации;
  • перерасчет проводится на день обращения.
Внимание: выгоднее подавать заявку в день очередного платежа.

ВТБ 24

Порядок учреждения еще демократичнее. Клиентам предлагается:

  • уведомить о внесении суммы за 24 часа до операции;
  • полное погашение осуществить в любой день, следующий за датой приема заявки;
  • платеж, не превышающий полмиллиона рублей, принимается посредством банкомата или онлайн-банкинга.
Внимание: необходимо убедиться, что средства зачислены на нужный счет.

Хоум Кредит

Банк славится среди пользователей неприятными неожиданностями. При погашении займа в нем нужно в обязательном порядке взять справку:

  • об отсутствии задолженности;
  • об остатке.

Специалисты банка не принимают во внимание время осуществления транзакции. К примеру, платеж с кошелька Киви или иного электронного ресурса может идти до четырех дней. За указанный период финансисты исчислят проценты и выставят счет клиенту. Если его не оплатить по незнанию, то долг может достичь астрономических размеров.

Ренессанс-Кредит

Учреждение предпочитает использовать законодательные привилегии. Предупреждать о преждевременном платеже необходимо за тридцать дней. Таким способом банкиры защищают прибыль.

Подсказка: деньги разрешено внести любым способом, в том числе через иное банковское учреждение. Но в последнем случае придется потратиться на комиссию.

Альфа-Банк

Организация выработала льготное правило для клиентов. Им разрешено закрыть кредит в любой момент, после внесения третьего транша. При этом требуется предупредить о планируемой операции за пять суток до даты ее проведения.

Подсказка: графика желательно не нарушать. Деньги и вносить в дату очередного платежа.

Сетелем-Банк

Данное учреждение идет навстречу заемщикам. Она предлагает такие условия досрочного исполнения обязательств (без дополнительной оплаты):

  • подсчет остатков по запросу;
  • подтверждение приема заявки путем направления клиенту смс-оповещения;
  • предоставление тридцатидневного периода для перевода транша.

Выводы

Каждая финансовая организация привлекает потребителя удобными условиями и дополнительными скидками. Выбирать самое выгодное предложение должен клиент. При этом следует помнить, что незаконным является решение:

  • об отказе в предоставлении возможности преждевременного выполнения обязательств потребителем;
  • о взимании дополнительных платежей за реструктуризацию графика погашения.

Незаконное решение банкира можно обжаловать в суде. Для этого необходимо получить ответ из организации в письменном виде.

Посмотрите видео о досрочном погашении кредита
Ссылка на текущую статью Правознайка