Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Неисполнение условия ипотечного кредитования может привести к потере квартиры или дома. Ведь банк в рамках действующего законодательства имеет полное право (при определенных условиях) обратить взыскание на заложенную собственность без решения суда.

Досудебное взыскание невыплаченной суммы строго регламентируется законами. Так, в нормативных актах приведен исчерпывающий перечень собственности, не подлежащей отчуждению. Есть и иные нюансы, полезные для гражданина. Разберем, при каких условиях проводится обращение взыскания на личное имущество должника, а когда таковое невозможно без решения суда.

Понятие и законодательство

Крупный заем обеспечивается залоговым имуществом. Данная норма предусмотрена для заёмщиков с любым статусом — физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. В случае образования задолженности заимодатель получает право на взыскание денег. При этом он обращает требование на залог, то есть проводит законные мероприятия по отчуждению собственности в рамках законов.

Регулируется процесс в российском правовом поле следующими нормативными актами:

• Гражданским кодексом (статья 349);
• законами:
  • № 102-ФЗ от 16.07.1998;
  • № 229-ФЗ от 02.10.07.

Ограничения

При разработке правил взаимоотношений кредитора и заемщика, законодатель учел необходимость сохранения приемлемого уровня жизни населения, в том числе прав несовершеннолетних. Социальная идея нашла отражение в некоторых нормах, касающихся обращения взыскания на недвижимость должника. Так, в статье 54.1 закона № 102-ФЗ установлено ограничение по сумме долга. Оно таково:

1. Взыскивать в принудительном порядке разрешено значительную сумму. Таковая должна превышать 5% от стоимости предмета ипотеки;
2. Неплатежи к моменту принятия мер заимодателем не могут составлять менее трех месяцев.

Кроме того, в пункте 5 статьи 55 закона № 102-ФЗ приведен перечень собственности, не подлежащей досудебному отчуждению за долги. К таковому относится:

• единственное жилое помещение заемщика и членов его семьи (если иное не предусмотрено соглашением контрагентов);
• имущество безвестно отсутствующего лица;
• квартира, заложенная несколько раз на разных условиях (если между кредиторами нет договора о совместном взыскании);
• земельный надел:
  • подпадающий под действие закона № 101-ФЗ от 24.07.02 (земли сельхозназначения);
  • выделенный гражданину для возведения индивидуального дома или дачи, садоводства или создания личного подсобного хозяйства;
  • находящийся в муниципальной или государственной собственности и предоставленный заемщику под строительство;
• иные виды муниципальной или госсобственности;
• вещи, имеющие значительную, с точки зрения государства, художественную, культурную или историческую ценность.

Не подлежит отчуждению в пользу кредитора имущество, право на которое заимодателем не зарегистрировано в Едином госреестре недвижимости. Однако таковое не банк не примет в качестве залога.

Норма продублирована в пункте 3 статьи 349 ГК. Кроме того, в его тексте указано, что включение перечисленных выше объектов в добровольное соглашение о досудебном взыскании является ничтожным. Это означает, что банк не имеет права отчуждать такие виды имущества без наличия решения суда.

С чего начинается процесс

При образовании задолженности кредитор рассматривает варианты возврата средств. Таких два:

1. Если существует соглашение о решении вопроса во внесудебном порядке, то банк инициирует процедуру самостоятельно;
2. Если такого пункта нет или собственность включена в реестр исключений, то обращается в суд.

Взыскание в рамках решения проводится судебными приставами. При этом служащие могут наложить арест на:

• собственность, указанную в договоре;
• счета должника (сначала рублевые, потом валютные);
• иные ценные вещи.

В рамках процедуры полагается оценить предметы. Содержание акта доводится до сведения должника. При несогласии последний может привлечь к оценке независимого эксперта. Но за его услуги придется заплатить. Эксперт требуется, если стоимость отчуждаемых объектов превышает 30 тыс. руб.

Гражданин может назвать судебным приставам тот предмет, который желает отдать за долги. Стоимость объекта должна соответствовать сумме недоимки.

Досудебное обращение взыскания на личную собственность, переданную в залог

Включение в ипотечное соглашение отдельного пункта о досудебном порядке решения вопросов о долгах (либо подписание отдельного договора) значительно упрощает работу банка. Ведь наличие пункта позволяет обойтись без судебного разбирательства, а значит, без лишних трат. Осуществляется операция по таким правилам:

1. Если сумма долга подпадает под критерии относительно суммы и периода неуплаты, приведенные в статье 55;
2. Если должник не возражает;
3. В Службу судебных приставов передается экземпляр соглашения, завизированный нотариусом;
4. Приставы осуществляют мероприятия в соответствии с установленным порядком.

Соглашение о досудебном взыскании

Чтобы обойтись без судебной тяжбы, стороны подписывают договор либо необходимые положения включаются в ипотечное соглашение. Текст документа должен содержать:

• методы вычисления стоимости залога;
• порядок реализации обозначенных объектов (может быть несколько).

Порядок реализации права кредитором состоит из таких шагов:

1. Определение способа продажи залога из тех, что перечислены в соглашении;
2. Передача дела нотариусу;
3. Своими силами или через нотариуса обеспечивается оповещение о дате начала процедуры:
   • заемщика;
   • иных залогодержателей;
4. Передача документов судебным приставам.

Скачать образец соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке

Если стороной договора является индивидуальный предприниматель или юрлицо, то процедура проводится по закону. В его тексте приведены такие разрешенные способы отчуждения:

1. Взыскатель становится собственником залога;
2. Банк продает объект третьим лицам и оставляет себе деньги.

Особенности процедуры

Еще одним преимуществом досудебной формы взыскания является возможность обойтись без торгов. Последняя процедура применяется по умолчанию. То есть в случае необходимости продать собственность, ее отправляют на аукцион. Однако составление соглашения в рамках законодательства дает возможность контрагентам договориться об ином способе продажи. Это может быть реализация залога какому-то конкретному лицу или одному из обозначенных, оставление банку и тому подобное.

Требование к заимодателю только одно — определение справедливой рыночной стоимости реализуемого имущества. Для ее выяснения может привлекаться экспертиза, если стороны не приходят к обоюдной договоренности самостоятельно.

Решение через суд

Исковое заявление кредитора должно быть рассмотрено в течение десяти дней. Подается оно в следующих случаях:

• если с заемщиком не составлялось соглашение о проведении внесудебной процедуры;
• если залоговый объект входит в перечень исключений.

Истец при написании обращения ссылается на ипотечный договор, в котором описан залоговый объект. Кроме того, в документе указывается точная сумма задолженности, персональные данные заемщика, в том числе адрес проживания.

Скачать образец искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество

Если суд удовлетворяет иск банка, то порядок действий следующий:

• объект подвергается аресту;
• проводится оценка его стоимости;
• объявляются торги.

Судебные приставы работают напрямую с должником. Последний обязан предоставить информацию о своей собственности, в том числе неотторжимой. В случае отказа гражданина сотрудничать с приставами, служащие направляют запросы в налоговые органы, банковские учреждения, по месту службы и в иные организации с требованием предоставить необходимые данные. То есть уйти от ответственности не представляется возможным.

Объект находится у третьих лиц

Порядок обращения взыскания на собственность, находящуюся у третьих лиц, по логике неотличим от описанного. Однако имеет определенные нюансы. Они таковы:

1. Запрещено взыскание с третьих лиц в рамках договора с заемщиком о внесудебной процедуре. Для проведения мероприятий необходимо решение судебной инстанции. На рассмотрение дела отводится десять дней;
2. Не взыскиваются денежные средства, находящиеся на банковских счетах;
3. Процедура не применяется к денежным средствам клиентов фирм и индивидуальных предпринимателей, торгующих на рынке ценных бумаг.

Судебная практика

В Судебную коллегию подан иск об отмене решения суда первой инстанции. Последнее принято на основании иска банка ВТБ 24 к заемщику Иванову. Гражданин задолжал финансовому учреждению сумму 1 400 000,0 р. по ипотеке. Залогом по кредиту выступал земельный участок, на котором имеются нежилые строения. Суд первой инстанции постановил реализовать с торгов половину зданий.

Судебная коллегия рассмотрела дело по существу и указала на следующее:

1. В первом пункте статьи 64 закона № 102-ФЗ приведена норма о том, что при оформлении залога в виде земельного надела право распространяется на все строения, имеющиеся на дату подписания договора;
2. По документам видно, что нежилые строения в момент оформления ипотеки уже существовали. Но принадлежат не единолично Иванову, а в долях с Петровым;
3. В соответствии со статьей 255 ГК перед торгами доля заемщика должна быть выделена в натуре;
4. Если таковое невозможно или второй собственник возражает, то необходимо предложить ему выкупить имущество сособственника;
5. Дальнейшая реализация законной процедуры возможна только через месяц после отказа сособственника от приобретения;
6. Однако суд первой инстанции не учел данного обстоятельства;
7. Кроме того, согласно тексту статьи 56 ГПК, стороны разбирательства обязаны привести доказательства своего мнения в суде;
8. ВТБ 24 должен был установить невозможность выделения доли Иванова в строении, а также документально доказать отказ второго собственника от приобретения доли товарища;
9. Мероприятия выполнены не были, что ставит под сомнение рассматриваемое решение. Кроме того, сособственник не был извещен о торгах.

Судебная коллегия признала незаконным обращение взыскания долга на указанную собственность и постановила:

1. Решение суда первой инстанции отменить;
2. Принять другое решение: в удовлетворении иска ВТБ 24 к Иванову отказать.

В описанном случае Судебная коллегия опиралась на Постановление Пленума ВС РФ № 50 от 17.11.15. В его тексте разъяснено следующее:

1. Судебный пристав вправе потребовать выделения доли должника из общей собственности. Но в такой ситуации к делу должны привлекаться сособственники;
2. Если выделение в натуре доли невозможно или остальные сособственники возражают против этого, то им дается преимущественное право на приобретение спорного имущества. Стоимость определяется путем установления рыночных цен;
3. Если право сособственника нарушено, то оно подлежит восстановлению в порядке статьи 250 ГК РФ.

Оценка статьи — лучшая благодарность для автора

Пока оценок нет

Загрузка...

Похожие статьи

Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Можно ли не платить за домофон и законно ли взимание платы

Что делать и как действовать, если судебные приставы сняли деньги с банковской карты

Неустойка за нарушение сроков выполнения работ по договору и по закону о защите прав потребителей

Как правильно написать и подать отзыв на ходатайство о взыскании судебных расходов

Как и за что можно вернуть подоходный налог в России?